在保险市场上，平安万能险可谓用户众多，其中买得最多的莫过于智富人生、智盈人生、智胜和智悦人生，以及智慧星和智能星。网上对于平安万能险褒贬不一，各种理解分析不胜枚举。那么平安万能险究竟好不好呢？

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如果做的计划书合理，合理根据不同年限账户价值变化，灵活调整保额，买的万能险真正实现万能，既有一定的保障，又能享受一定的保值增值，储蓄性更好。

万能险优点：

1、保额可以调整；年轻时可以将保额从10万，调至20万；老年以后将保额从20万调至2万，降低保障成本，有利于账户价值增值；

2、缴费比较灵活；合同写的终身缴费，年轻人投保交10年完全可以保终身，后续可以不交费，而且到了60岁还有较高账户价值。如果有附加住院医疗险，可以单独买个主险附加医疗，不然万能险附加医疗险，缓交会导致附加住院医疗失效。

3、资金比较灵活。成人万能险账户价值，随时可以领取，领取后保额等额减少；少儿万能险也可以随时领取，领取不影响保额，个人登录平安一账通，在客户服务-资料理财类-部分领取账户价值-输入领取金额-接收验证码就可以实现领取，2分钟搞定线上领取。

4、平安万能险实际利率稳定。平安万能险过去十几年保持4.5%年复利，目前因为疫情稍微降低，在4.1%年复利：

5、可以附加意外医疗。保证续保五年，意外事故第一年看门诊或住院，第二年复查治疗还可以继续报销，比如骨折第二年取钢板也可以报销，单独买的意外险是肯定不报销的。

6、可以附加住院医疗险。保证续保五年，小病门诊或住院都可以报销，第二年还能续保报销，平安附加医疗险续保可靠，不会因为赔了几次就不给续保。

7、可以搭配当前百万医疗险。报销大病或严重意外治疗费用，额度200万，保证续保20年。

万能险，附加医疗险，实现大病小病或意外治疗费用都能报销，加上一定的重疾和身故保障，拥有较高的账户价值。

万能险缺点：

1、大龄投保，必须交15年，甚至20年，不然会失效。尤其是40岁以上的人投保，一般需要交20年，65岁以后需要调低保额。

2、回本周期较长；少儿万能比如智慧星和智能星，通常第九年-第十年回本；世纪赢家第六年回本；成人万能险年轻时投保，年交6000元，保额不超过20万，按照4.5%万能账户，第11-13年回本。万能险前五年扣初始费用高，如果第六年第七年退保是非常亏的一件事。

3、保额调整机制难倒用户。万能险投保时必须保留详细计划书，根据不同年龄段的账户价值情况，及时调整保额，在较低保障成本下，实现较高保额，且有利于账户增值。现实中很多人买的保额8万、10万、12万、15万、18万居多，结果保障不明显，不及时调整保额，账户价值也不明显，对产品充满疑惑。